日本政策金融公庫で融資を受けるための自己資金の目安と準備方法

こんにちは。お店を開業して経営しているジュエルと言います

日本政策金融公庫の創業融資を検討している方の中には

• 自己資金はいくら必要なのか
• 自己資金なしでも融資を受けられるのか

などと不安に感じている方も多いのではないでしょうか

現在、日本政策金融公庫では自己資金要件が撤廃されています

しかし実際の融資審査では、自己資金の有無や貯め方が重要な判断材料になることに変わりはありません

特に飲食店や美容室、小売店などの店舗開業では、自己資金が少ないと希望額の融資を受けられないケースもあります

この記事では、日本政策金融公庫の融資における自己資金の目安や審査で見られるポイント、自己資金として認められるもの・認められないものを解説していきます

また、実際に融資を受けた経験をもとに、自己資金の準備方法についても紹介します

ご自身の自己資本の参考にお役立てください

それでは早速始めて行きましょう

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日本政策金融公庫の融資で必要な自己資金の目安

日本政策金融公庫の創業融資を検討している方の中には、「自己資金はいくら必要なのか？」と疑問に思う方も多いのではないでしょうか

現在は制度上の自己資金要件が撤廃されていますが、融資審査において自己資金は依然として重要な判断材料となっています

そのため、日本政策金融公庫の融資における自己資金の目安について覚えておきましょう

自己資金要件は撤廃されている

以前の日本政策金融公庫の創業融資制度では、融資を受けるために一定割合以上の自己資金が必要とされていました

しかし現在は制度改正により、自己資金要件は撤廃されています

そのため、理論上は自己資金が少ない場合でも日本政策金融公庫の創業融資に申し込むことは可能です

但し、日本政策金融公庫の融資で自己資金要件が撤廃されたからといって、自己資金が不要になった訳ではありません

実際の融資審査では日本政策金融公庫の申込者が、どれだけ計画的に資金を準備してきたかが確認されます

特に店舗開業や飲食店開業などでは、自己資金が少ない場合に希望額どおりの融資を受けられないケースもあります

そのため日本政策金融公庫の制度上の要件と、実際の審査は別物であることを理解しておきましょう

自己資金は開業資金の1〜3割が目安

日本政策金融公庫の融資で自己資金を準備する場合、一般的には開業資金総額の1〜3割程度が目安とされています

例えば、開業資金が500万円の場合は

• 自己資金50万円 （10％）
• 自己資金100万円（20％）
• 自己資金150万円（30％）

といったイメージです

もちろん自己資金が少なくても、日本政策金融公庫の融資を受けられる可能性はありますが、自己資金割合が高いほど融資審査で有利になる傾向があります

特に初めて開業する方の場合は、自己資金の割合が事業への本気度や計画性を示す材料になるため、できるだけ多く準備しておくことが望ましいでしょう

自己資金が多いほど融資審査で有利になる

日本政策金融公庫の融資審査では、自己資金が多いほど評価される傾向があります

なぜなら、自己資金をしっかり準備できる人は、お金の管理能力や計画性があると判断されやすいからです

また、自己資金が多ければ借入額を抑えられるため、日本政策金融公庫の返済負担も軽くなります

その結果、日本政策金融公庫としても貸し倒れリスクが低いと判断しやすくなります

もちろん自己資金だけで、日本政策金融公庫の融資の可否が決まる訳ではありません

しかし、同じ事業計画であれば自己資金が多い方が、日本政策金融公庫の融資審査で有利になることは間違いありません

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日本政策金融公庫で自己資金が重要視される理由

日本政策金融公庫の創業融資では、自己資金要件が撤廃された現在でも、自己資金が重要な審査項目となっています

「自己資金がなくても申し込めるなら関係ないのでは？」と思う方もいるかも知れません

しかし実際の融資審査では、自己資金の金額だけでなく、どのように準備してきたのかまで日本政策金融公庫は確認されます

自己資金は単に融資額を減らすための資金ではなく、事業に対する本気度や計画性、返済能力を判断する材料として日本政策金融公庫では見られています

そのため、日本政策金融公庫が自己資金を重視する理由について詳しく見て行きましょう

事業への本気度を判断する材料になる

日本政策金融公庫の融資審査では、自己資金は事業への本気度を判断する材料の一つです

例えば、開業を目指して数年間コツコツと貯金を続けてきた人と、開業直前になって慌てて資金を集めた人では、事業に対する覚悟が異なって見えます

日本政策金融公庫は、創業者が本気で事業を成功させようとしているかを重視しています

そのため、長期間にわたって計画的に自己資金を準備している人は高く評価される傾向があります

また自己資金は単なるお金ではなく、事業への熱意や準備状況を示す証拠でもあるのです

返済能力の判断材料になる

日本政策金融公庫の融資審査では、自己資金は返済能力を判断するための重要な材料でもあります

自己資金を準備できているということは、収入の中から一定額を貯蓄できる能力があることを意味します

そのため、日本政策金融公庫は自己資金の状況から申込者のお金の管理能力を確認しています

また、自己資金が多いほど借入額を抑えられるため、日本政策金融公庫への毎月の返済負担も軽くなります

日本政策金融公庫の融資は借りることが目的ではなく、返済まで含めて成立するものです

そのため、日本政策金融公庫では自己資金の有無を返済能力の判断材料として重視しています

店舗開業後の経営不安は事前の対策で改善できます

融資の返済不安解消は店舗経営が不安な人への記事を参考にしてください

資金計画の信頼性につながる

日本政策金融公庫の融資審査では、自己資金は資金計画の信頼性にも大きく関係します

開業には予想外の出費が発生することも珍しくありません

そのような状況でも、ある程度の自己資金があれば柔軟に対応できます

反対に、自己資金がほとんどない状態で開業すると、開業直後の資金繰りが厳しくなる可能性があります

日本政策金融公庫は、事業が継続できるかどうかを重視しています

そのため、日本政策金融公庫では余裕を持った資金計画を立てているかどうかを、自己資金の状況から判断しているのです

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日本政策金融公庫で自己資金として認められるもの

日本政策金融公庫の融資で、自己資金を準備する際に注意したいのが、「銀行口座にお金があれば何でも自己資金になる訳ではない」という点です

日本政策金融公庫では自己資金の出どころも確認されるため、資金の種類によっては自己資金として認められないケースがあります

特に創業融資では通帳履歴を確認されることが多く、不自然な入金や借入による資金は審査でマイナス評価に繋がる可能性があります

そのため日本政策金融公庫の融資をスムーズに進めるためにも、自己資金として認められるものと認められないものを事前に理解しておきましょう

コツコツ貯めた預金

日本政策金融公庫で最も評価されやすい自己資金が、給与や事業収入からコツコツ貯めた預金です

通帳を確認すれば、毎月一定額を積み立てていることが分かります

そのため、日本政策金融公庫も計画的に準備された自己資金として評価しやすくなります

特に日本政策金融公庫の創業融資では、短期間で集めた資金よりも長期間かけて積み立てた資金の方が信頼性が高いと判断される傾向があります

そのため、日本政策金融公庫の融資で自己資金を準備するなら、できるだけ早い段階から積立を始めることが重要です

事業のために積み立てた資金

日本政策金融公庫では、開業を目的として計画的に積み立ててきた資金も自己資金として認められます

例えば

• 開業資金専用口座を作る
• 毎月一定額を積み立てる
• ボーナスを開業資金に回す

などといった自己資金の積み立て方法です

自己資金が事業のために準備してきた経緯が分かると、日本政策金融公庫からも事業への本気度が伝わりやすくなります

また自己資金の金額だけでなく、どのような目的で準備してきたかも重要なポイントです

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親族からの支援金が認められるケース

日本政策金融公庫では、親や配偶者など親族から支援を受けた資金が、自己資金として認められるケースもあります

但し、その資金が贈与なのか借入なのかによって扱いが変わる場合があるので注意が必要です

日本政策金融公庫の融資審査では、資金の出どころについて質問されることもあるため、親族から支援を受ける場合は説明できるようにしておきましょう

また、自己資金として認められるかどうかはケースによって異なるため、日本政策金融公庫で事前に確認しておくと安心です

借入金や見せ金が認められない理由

日本政策金融公庫では、消費者金融やカードローンなどから借りたお金は、原則として自己資金とは認められません

また、日本政策金融公庫の審査直前に一時的に銀行口座へ入金する「見せ金」も問題になります

日本政策金融公庫では通帳履歴を確認するため、不自然な入出金は把握される可能性があります

仮に自己資金として申告できたとしても、後から説明を求められることもあります

日本政策金融公庫の融資審査では正直に申告し、実際に自分で準備した資金を自己資金として示すことが大切です

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自己資金なしでも日本政策金融公庫の融資は受けられる？

自己資金が十分に準備できていない方の中には、「自己資金なしでも日本政策金融公庫の融資は受けられるのか？」と気になっている方も多いのではないでしょうか

日本政策金融公庫の制度上は、自己資金ゼロでも申し込みは可能ですが、実際の融資審査は簡単ではありません

但し、日本政策金融公庫は自己資金が少ないからといって必ず融資が否決される訳ではなく、業界経験や事業計画の内容によっては融資を受けられる可能性もあります

そのため、日本政策金融公庫での自己資金がない場合の、融資審査の考え方について把握しておきましょう

自己資金ゼロでの融資は厳しい

日本政策金融公庫の制度上は自己資金ゼロでも申し込みできますが、実際の融資審査では厳しいケースが多くなります

なぜなら、日本政策金融公庫は事業への準備状況や計画性も確認しているからです

日本政策金融公庫の融資で自己資金がまったくない場合、「なぜ資金を準備できなかったのか」という点が審査で気になるポイントになります

そのため、日本政策金融公庫で自己資金ゼロで創業融資を受ける場合は、事業経験や売上見込みなど他の強みが必要になるでしょう

店舗開業後の営業方法をイメージしたい方はお店オープン後の営業方法の記事を参考にしてください

少額の自己資金でも評価される

日本政策金融公庫の融資では、自己資金は多いほど有利ですが、少額でも意味がない訳ではありません

例えば、開業資金500万円に対して自己資金50万円だったとしても、まったくない状態よりは評価されます

特に、毎月積み立てた履歴が確認できれば、金額以上に計画性をアピールできます

日本政策金融公庫の融資で自己資金が十分に用意できない場合でも、少しずつ準備を進めることが大切です

業界経験や実績が重視される場合もある

日本政策金融公庫の融資で自己資金が少ない場合でも、業界経験や実績によって融資を受けられるケースがあります

例えば

• 飲食店で長年勤務していた
• 美容師として経験を積んでいた
• すでに顧客を獲得している

などといった実績です

日本政策金融公庫は自己資金だけでなく、事業を継続できる可能性も重視しています

そのため、日本政策金融公庫の融資で自己資金が少ない場合は、経験や実績を創業計画書や面談でしっかり伝えることが重要です

お店開業までの流れを知っておくと対策も打ちやすくなります

店舗開業を計画している方は お店開業までの流れを完全解説 の記事を参考にしてください

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自己資金の割合別に見る日本政策金融公庫での融資成功の目安

日本政策金融公庫の融資では、「自己資金がいくらあれば大丈夫なのか」が気になる方も多いはずです

実際には自己資金だけで審査結果が決まる訳ではありませんが、自己資金の割合によって日本政策金融公庫での融資審査の難易度は変わる傾向があります

そのため自己資金の割合ごとの、日本政策金融公庫の融資成功の目安について理解しておきましょう

自己資金10％の場合

自己資金が開業資金の10％程度の場合でも、日本政策金融公庫の融資を受けられる可能性はあります

例えば、開業資金500万円に対して自己資金50万円を準備しているケースです

但し、自己資金10％の場合は余裕があるとは言えません

そのため、日本政策金融公庫の融資では業界経験や実績、創業計画書の内容がより重要になります

また、日本政策金融公庫の融資面談では

• なぜ自己資金が少ないのか
• 開業後の資金繰りは問題ないのか

などといった質問を受ける可能性があります

日本政策金融公庫の融資で自己資金10％で創業融資を目指す場合は、事業計画の根拠や売上見込みを具体的に説明できるよう準備しておきましょう

自己資金20％の場合

自己資金が開業資金の20％程度あれば、日本政策金融公庫の融資審査でも比較的安心できる水準と言えます

例えば、開業資金500万円に対して自己資金100万円を準備しているケースです

日本政策金融公庫の融資で自己資金20％程度になると、事業への本気度や計画性も伝わりやすくなります

また、開業後に予想外の出費が発生した場合でも、ある程度対応できる余裕があります

もちろん、日本政策金融公庫の融資では創業計画書の内容や業界経験も重要ですが、自己資金20％は一つの目安として考えて良いでしょう

初めて開業する方は、できればこの水準を目指して自己資金を準備しておくことをおすすめします

自己資金30％以上の場合

自己資金が開業資金の30％以上ある場合は、日本政策金融公庫の融資審査でも有利になる可能性があります

例えば、開業資金500万円に対して自己資金150万円以上を準備しているケースです

自己資金が多いほど借入額を抑えられるため、返済負担が軽くなります

また、日本政策金融公庫からも「計画的に資金を準備してきた」と評価されやすくなります

もちろん自己資金が多いだけで日本政策金融公庫の融資が確実に通る訳ではありません

しかし、日本政策金融公庫の融資で自己資金30％以上を準備できている場合は、資金面での不安が少なく、より安定した開業を目指しやすいでしょう

日本政策金融公庫の融資審査のポイントを押さえたい方は 日本政策金融公庫で融資を受ける方法 の記事を参考にしてください

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【実体験】私が開業前に準備した自己資金

ここまで日本政策金融公庫の自己資金について解説してきましたが、実際にどの程度の自己資金を準備すれば良いのかイメージしにくい方もいるかも知れません

そこで、私自身が店舗開業時に準備した自己資金について紹介します

もちろん業種や開業規模によって必要な資金は異なりますが、これから創業融資を検討している方にとって一つの参考になるはずです

自己資金を準備する中で感じたことや、融資面談で実際に聞かれた内容も含めてお伝えします

開業資金の総額はいくらだったか

私の場合、店舗の取得費用や内装工事費、設備費用、運転資金などを含めると、開業資金は一千万円以上の規模になりました

開業前は「思ったよりお金がかかる」と感じる場面も多く、余裕を持った資金計画の重要性を実感しました

特に店舗開業では、物件取得費や設備費用だけでなく、開業後の運転資金も考慮する必要があります

そのため、日本政策金融公庫の融資額だけでなく自己資金も含めて資金計画を立てることが大切です

実際に用意した自己資金

私は開業前にできる限り自己資金を準備するよう心掛け、一千万円ほど用意しました

自己資金が多いほど融資審査で有利になると考えていたことに加え、開業後の資金繰りにも余裕を持たせたかったからです

実際に融資を受けた後も、「もう少し自己資金を準備しておいても良かった」と感じる場面はありました

開業後は想定外の出費が発生することも珍しくないため、自己資金には余裕を持たせておくことをおすすめします

【注意点】親や親族からの支援金は自己資金にはなりません

「親・兄弟・知人・友人」などからの支援金は「借入」扱いとなります

日本政策金融公庫の融資では創業計画書を記入して提出しますが、創業計画書の書類の中に、「必要な資金と調達方法」の項目に「親・兄弟・知人・友人等の借入」と言う記入欄があります

親族などから支援を受けた際は、こちらに記入することになります

日本政策金融公庫では、支援金であっても借入として扱われることになるので、自己資金とは違う扱いになります

そのため、赤枠の上部には「自己資金」を記入する項目が設けられています

要するに、集めた資金の出所はどこですか？と言う確認です

支援金があることで、評価が下がることはありません

但し、「見せ金」と思われないためにも「現金手渡し」などはせず、銀行振り込みなどで「記録が残る」ようにしておくと良いでしょう

自己資金をどのように貯めたか

自己資金は一度に準備した訳ではなく、会社員時代からコツコツと積み立てていました

毎月一定額を貯金し、ボーナスの一部も開業資金として確保していたため、通帳には積立の履歴が残っています

日本政策金融公庫の融資では、自己資金の金額だけでなく、どのように貯めたかも確認されます

そのため、開業を考えている方は早い段階から計画的に貯金を始めることをおすすめします

【注意点】自己資金を現金で貯めるのはダメ

日本政策公庫など金融機関の融資では「信用」が大切な要素です

自己資金を、タンスや金庫などに現金でコツコツ貯めるのは絶対にダメです

その理由としては、日本政策金融公庫の融資審査でお金の流れが確認できず、本当に自分で貯めた資金の証明が出来ないためです

また、誰かから借りて来て「自己資金がある」と言っているのでないか？と見せ金と疑われても仕方がない行為です

本当に、自己資金かどうかの確認ができない以上、日本政策金融公庫の融資が通らない可能性もあります

せっかく苦労してコツコツ貯めた資金なのに、信用されないような自己資金の貯め方は何の意味もありません

なかなか銀行に行けないような方は、現金で貯めておき、定期的に銀行に入金して自己資金の記録を残すようにしましょう

めんどくさいかも知れませんが、信用を得るためには必要な行動です

人から「信用」されるような行動が、日本政策金融公庫の融資では重要なポイントになります

自己資金作りや将来へのスキルアップとしてブログ運営は役立ちます

副収入を検討している方はブログの始め方の記事を参考にしてください

融資面談で自己資金について聞かれたこと

融資面談では、自己資金についていくつか質問を受けました

特に

• 自己資金はいくらあるのか
• どのように貯めたのか
• 通帳の履歴を確認できるか

などといった点は確認された記憶があります

そのため、日本政策金融公庫の融資では自己資金について説明できるよう準備しておくことが大切です

また日本政策金融公庫の融資では、通帳の履歴や積立の経緯を説明できれば、計画的に開業準備を進めてきたことをアピールしやすくなります

お店開業後も役立つ副業は安定経営の役に立ちます

開業前に自己資金を増やしたい方は【開業資金が足りない人へ】副業で資金を作る方法 の記事を参考にしてください

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日本政策金融公庫の融資を受けるまでの流れ

自己資金の準備ができたら、次は日本政策金融公庫への融資申込みを進めることになります

但し、店舗開業をする方は候補店舗物件が見つかってから、日本政策金融公庫の融資申請を行う運びになります

しかし初めて日本政策金融公庫の創業融資を利用する方の場合、「何から始めればよいのか分からない」という方も少なくありません

日本政策金融公庫の融資は、創業計画書の作成から面談、審査まで一定の流れがあります

事前に全体の流れを理解しておくことで、必要な準備を計画的に進められるようになるでしょう

そのため、実際に日本政策金融公庫の融資を受けるまでの一般的な流れを把握しておきましょう

店舗開業を計画している方は店舗物件の探し方を解説の記事を参考にしてください

創業計画書を作成する

日本政策金融公庫の融資申請をするには、先ず創業計画書を作成します

日本政策金融公庫の創業計画書には

• 開業の目的
• 事業内容
• ターゲット顧客
• 売上予測
• 資金計画

などを記載します

日本政策金融公庫の融資審査では、創業計画書の内容が重要な判断材料になるため、できるだけ具体的に作成しましょう

詳しくはこちら 日本政策金融公庫の創業計画書の書き方 の記事を参考にしてください

必要書類を準備する

日本政策金融公庫の融資申請では、創業計画書とあわせて必要書類を準備します

主な書類としては

• 本人確認書類
• 通帳
• 見積書
• 物件資料
• 許認可関係の書類

などがあります

日本政策金融公庫の融資申請では、業種によって必要な書類は異なるため、事前に確認しておくことが大切です

不備があると日本政策金融公庫の審査に時間がかかる可能性もあるため、余裕を持って準備を進めましょう

副業収入がある場合は、日本政策金融公庫の融資審査にどのような影響があるのか？

気になる方は 副業収入は融資に有利？ の記事をご覧ください

融資面談を受ける

融資申請の書類提出後は、日本政策金融公庫の担当者との融資面談があります

面談では

• 開業の動機
• 業界経験
• 売上計画
• 自己資金の状況

などについて質問されることが一般的です

日本政策金融公庫の面談では、創業計画書に書いた内容を自分の言葉で説明できるよう準備しておくことが重要です

お店開業のコンセプト作りは、計画的に進めることが成功の秘訣です

コンセプト作りに迷っている方は お店のコンセプトの作り方を解説 の記事を参考にしてください

審査・融資実行

日本政策金融公庫の面談終了後は審査が行われます

審査結果によっては追加資料の提出を求められる場合もありますが、問題がなければ日本政策金融公庫の融資実行となります

日本政策金融公庫の融資が実行された後も、事業を安定して継続するためには資金管理が重要です

開業後の運転資金も考慮しながら、計画的に事業を進めていきましょう

詳しくはこちら 日本政策金融公庫の融資申請の方法 の記事を参考にしてください

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まとめ｜日本政策金融公庫の融資は自己資金の準備が重要

日本政策金融公庫の創業融資では、制度上の自己資金要件は撤廃されています

しかし実際の日本政策金融公庫の融資審査では、自己資金が重要な判断材料であることに変わりはありません

そのため日本政策金融公庫の融資で自己資金は、開業資金の1〜3割程度を目安に準備し、できるだけ計画的に積み立てておくことが大切です

また日本政策金融公庫の融資では、自己資金の金額だけでなく、どのように貯めたのかも審査で確認されるポイントになります

自己資金が少ない場合でも、日本政策金融公庫の融資を受けられる可能性はありますが、業界経験や事業計画の内容がより重要になります

これから日本政策金融公庫の融資を検討している方は、早めに自己資金の準備を始め、余裕を持った資金計画を立てることをおすすめします

そうすることで、日本政策金融公庫の創業融資の審査だけでなく、開業後の安定した事業運営にも繋がるはずです

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次に読むなら→「店舗物件の予算の立て方」記事へ