銀行融資の受け方

こんにちは。飲食店を開業して経営しているジュエルと言います

このページでは、実際に銀行融資を行う際の

注意点などと、経験なども交えて

説明して行きたいと思います

「銀行にお金を借りた事が無く、何か怖そう！」

と思うかもしれませんが、これも経営者になる為の試練として頑張って見ましょう

しっかり解り易く解説しますので、心配要りません

では、始めて行きましょう

銀行融資は、日本政策金融公庫がオススメ

銀行と言っても、沢山あるのでどれが良いのか迷いますよね？

創業当初は、国が運営している日本政策金融公庫がオススメです

多くの方が、利用していると聞きます

その理由は

などが、大きなメリットだからです

民間銀行では、創業に対して消極的な一面があります

実績のない事業に対し、融資するのは焦げ付く可能性が高く

業績に影響が出てしまうからです

その点、日本政策金融公庫は政府系の金融機関ですので

経済の発展を目指しているから、創業に対しては

かなり前向きに事業展開しています

融資となると、担保や保証人などが気になる所ですが

日本政策金融公庫では、無担保・無保証人での貸付も行っているので

ご安心ください！

都道府県や自治体の各制度融資もありますが

審査期間が長く、２～３ヶ月位かかるのと

基本的には、営業許可証の取得が条件になり

開業前の銀行融資には、不向きです

なので、日本政策金融公庫が一番のオススメです

日本政策金融公庫は、一発勝負

多くの方は、銀行融資をした事が無かったり

自宅不動産の購入などで、銀行融資を行った経験がある方も要るとは思いますが

今回は、ビジネスでの銀行融資です！

不動産購入時とは、少し違います

不動産購入時は、不動産屋さんがうまくフォローしてくれて銀行融資にこぎ付けたかと思いますが

ビジネスでの銀行融資では、ご自分で全てやらなければなりません

ジュエルの場合は、自己資金を多く貯めていたので

少しだけ保険として借りたので、そんなに審査は厳しくありませんでした

と聞いたことがあります

なので、どれくらい借りるのかによって厳しさが違うので

自己資金を多く持っておくのが、一番良い選択です

どちらにしても、日本政策金融公庫は一発勝負です！

駄目なら、他の金融機関を探す事になりますので

「この人なら、貸しても返して貰えそうだな」

と思って貰えるような、説得力のある明確な創業計画書を作成しましょう

テナント物件に対して、融資をしてくれるか判定

日本政策金融公庫は、「テナント物件」に対して

融資をするのか判断します

もし、融資が通った後に「何らかに事情」でテナント物件を飽きらめなければ行けなくなった場合

日本政策金融公庫に事情を説明して、融資の中止をお願いする事になります

その後、再度テナント物件が決まったら

もう一度、融資の申請を一から、やり直さなければ成りません

と言う事です

なので、仮に「そのテナント物件」で融資が降りなければ

「他のテナント物件でお願いする」と言う方法もあります

「融資が降りない」には、理由が必ずあります

理由を必ず聞き、次回の融資に役立てよう！

その際は、「自分の身の丈に合ったテナント物件」を探し出しましょう

創業時、銀行融資の注意点

初めてお店を創業する際、注意するべき点は

内装・機材・備品などにお金をかけ過ぎないことが重要になります！

お金を借りれるので、結構こだわってしまい大きな買い物をしてしまうケースが多いです

絶対に駄目とは言いませんが

「こだわるべき物」と「こだわらなくても良い物」にしっかり区切りを付けるべきです

創業当時は、半年～１年くらいは赤字の可能性が高いので

出来るだけ、運転資金にお金を回して置くようにする方が

絶対に良い結果が得られます！

こだわり過ぎて、運転資金が少なく、早々とお金が尽きてしまうと

最悪閉店となってしまいます

そうならない為にも、「余剰資金」は出来るだけ多くなるように

うまくやり繰りしましょう

初期投資は、出来るだけ抑え「余剰資金」は多めに残しておこう！

初めてのお店は、そんなにお金を掛けずに開業し

利益が出て、お客様も沢山付いてきたら

２号店・３号店と少しこだわった形で開業すれば良いと思います

ビジネスの基本は、「小さく初めて」徐々に成長させて行くことにあります

借金も出来るだけ、少なくなるように工夫することも大切です

（毎月の返済額と負担が少なく済みます）

大きく借りると、毎月の返済額や負担も大きくなってしまい

精神的にも疲れてしまいます

銀行融資は、「自分の身の丈に合った」無理のない金額で済むように心がけましょう

金融機関は、審査時に３項目を重点的に見る

日本政策金融公庫の審査では、創業計画書を元に判断します

始めに見るのは、「事業計画」です

などを始めに見ます

次に、「創業動機」「経歴」を見ます

創業の事業に対しての経歴があるのか？ないのか？

は重要な要素です

しかも、ある程度その業界で長く働いていれば、信用は得られ易いと言えます

まったくの未経験だと、「本当に大丈夫なのだろうか？」と心配されてしまう可能性があります

その際は、創業動機などに「どれだけの準備をしてきたか」などを

しっかり記入して置く必要があります

その次に、「借り入れ状況」を見ます

借り入れ状況は、かなり重要です！

「今までの借り入れによる返済」と「今回の借り入れによる返済」をちゃんと返済できるのか？

日本政策金融公庫と言えども、「貸したお金は返して貰わないと行けない」ので本当に返して貰えるのか？

という点は、重要視されてしまいます！

住宅ローンや車のローンなど、一般的なローンなどの返済計画がしっかりされているのであれば

特に問題は無いのですが

「キャッシングなどを複数使用していたり」「返済期日に遅れて返済していたり」すると

かなり信用はなくなります

場合によっては、「返済できない」と判断されてしまう可能性は高いと言えます

「返済期日を守る」と言うのは、「信用できる人」かどうかのバロメーターになります

今からでも遅くないので、しっかり約束を守るように心がけましょう

出来ることなら、借り入れ状況を少なくしておくことをオススメします

金融機関は、「貸したお金が返ってくるのか」どうかを一番気にするところです

複数で借金を沢山して、返済に苦しむようなら

あえて、「貸さない方が、この人の為に成るのではないか」と考える方もいると思います

身の丈に合わない借金は、身を滅ぼす可能性もあります

もし断られた場合は、「今の自分には返済能力がない」と判断された事になります

そう思われてしまう原因が必ずあります

それが何なのか？

自分が金融機関の担当者なら、

など、相手の身になって自問自答して考え、次の機会に生かしましょう

面接では、何を聞かれるのか

創業計画書などを、提出して終わりではありません

創業に関わる全ての銀行通帳のコピーを渡し、お金の流れなどをチェックされます

そして、直接金融機関の担当者と面接する事になります

その際、どんな事を聞かれるのか？

多くは、「創業に対する思い」や「それまでに行ってきた経緯」など苦労してきた話を聞いたり

「どのようにお客様に来て貰うのか？」「他店との差別化」など創業に関わる話が主です

この辺は、特に問題なくクリアー出来ます

問題は、細かな数字などです

収支計画のこの数字は、

など、シビアな話もあります

その際は、「自分の言葉」でしっかり説明出来れば特に問題はありません

なので、収支計画の数字は必ず自分自身で作成することが重要です

誰かに書いて貰った場合、恐らく答えられません

そうなると、「おやおや～」「どうしたのかな～」って事に成ってしまうので気を付けましょう

事業が失敗した場合の、返済の仕方も考えておこう

もし創業したお店が、軌道に乗れず赤字続きの場合

どこかで決断しなければいけない時が来ます

「閉店」

そうなった場合、借金だけが残る事になり

「借金をどのように返済するのか」は必ず考えておきましょう

経営者として、「もしもの場合」の事柄は、常に考えておく必要があります

これを考えていないと、「リスク管理が出来ていない人」と認識されてしまうでしょう

経営者として、「最悪の事態を想定しておく」ことは

どんな場面でも必要なスキルです

など、何でも良いので

とにかく、「借りたお金は必ず返済する」と言う思いをしっかり伝える事で

金融機関も安心して、融資が出来るように繋がるはずです

自分が担当者なら、どうしたら安心して融資できるのか？

など相手の気持ちになって、考えて見るのも良いと思います

まとめ

銀行融資の銀行は、日本政策金融公庫がオススメです

日本政策金融公庫は、創業に積極的な政府系の金融機関だからです

など、得点が満載です

融資の審査は、「テナント物件」に対して一発勝負です！

駄目なら、他の金融機関を探さなければ生けません

融資の審査が、比較的厳しくないのが５００万円未満の融資です

出来るだけ、自己資金を貯めて

融資額を５００万円未満での借り入れにする方が理想です

金額が大きくなると、審査も厳しくなるし

毎月の返済額や負担も大きくなりますので、あまりオススメできません

初めてのお店は、出来るだけ費用を抑えて開業するほうが良いです

毎月の返済額も負担も少なくて済みます

その為には、「こだわり過ぎない」ことが重要に成ってきます

そして、「余剰資金」を出来る限り多くして置くと安心です

日本政策金融公庫の面接では、自分の言葉でしっかり伝える事が重要に成ってきます

創業計画書は、必ず自分で書き

面接官の立場になって考えながら、どうしたら安心して融資して貰えるのか？

など自問自答しながら、完成させましょう

そして、事業がうまく行かず閉店してしまった場合の

借金の返済方法などの「リスク管理」は必ず考えておきましょう

経営者として、「最悪の事態を想定しておく」ことは

どんな場面でも必ず必要なスキルです

早い段階から、身に付けておきましょう